Pinjaman Peribadi Bank vs Bukan Bank Malaysia: Pilihan Mana Yang Tepat Untuk Anda?

Memilih antara bank dan pemberi pinjaman bukan bank untuk pinjaman peribadi anda di Malaysia boleh memberi kesan ketara pada pengalaman peminjaman dan jumlah kos anda. Keputusan ini menjadi lebih kritikal apabila anda mempertimbangkan profil kredit anda, keperluan pembiayaan yang mendesak, dan matlamat kewangan jangka panjang.

Panduan komprehensif ini membongkar setiap aspek pinjaman peribadi bank vs bukan bank - daripada kadar faedah dan syarat kelayakan hingga proses kelulusan dan pengalaman pelanggan. Sama ada anda peminjam kali pertama atau ingin menukar pemberi pinjaman, anda akan menemui pilihan mana yang selaras dengan situasi khusus anda.

Menjelang akhir perbandingan ini, anda akan tahu dengan tepat jenis pemberi pinjaman mana untuk didekati bagi keperluan pinjaman peribadi anda pada tahun 2025.

Memahami Dua Pilihan Utama

Apakah Pinjaman Peribadi Bank?

Pinjaman peribadi bank ialah pinjaman tanpa jaminan yang ditawarkan oleh bank komersial berlesen, bank pelaburan, dan bank Islam di Malaysia. Institusi ini dikawal selia dengan ketat oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan mesti mematuhi garis panduan pemberian pinjaman yang ketat.

Jenis Bank Yang Menawarkan Pinjaman Peribadi:

• Bank komersial: Maybank, CIMB, Public Bank, RHB, Hong Leong Bank
• Bank kerajaan: Bank Simpanan Nasional (BSN), Bank Rakyat
• Bank Islam: Maybank Islamic, CIMB Islamic, Bank Islam
• Bank asing: HSBC, Standard Chartered, OCBC

Ciri-ciri Utama:

• Dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia
• Amalan pemberian pinjaman yang diseragamkan
• Kadar faedah lebih rendah untuk peminjam yang layak
• Keperluan dokumentasi ekstensif
• Proses kelulusan yang panjang
• Standard kelayakan kredit yang tinggi

Apakah Pinjaman Peribadi Bukan Bank?

Pinjaman peribadi bukan bank ditawarkan oleh syarikat kredit berlesen, pemberi pinjam, dan institusi pembiayaan alternatif. Walaupun masih dikawal selia, mereka beroperasi di bawah garis panduan yang berbeza dan mempunyai lebih fleksibiliti dalam keputusan pemberian pinjaman mereka.

Jenis Pemberi Pinjaman Bukan Bank:

• Syarikat kredit berlesen: Ing Heng Credit, Merchantrade, Capital Dynamics
• Pemberi pinjam berlesen: Pengendali berlesen individu
• Koperasi: Kesatuan kredit dan koperasi kewangan
• Platform Peer-to-Peer (P2P): Funding Societies, B2B FinPal

Ciri-ciri Utama:

• Berlesen oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan atau Bank Negara Malaysia
• Kriteria pemberian pinjaman yang lebih fleksibel
• Kadar faedah yang lebih tinggi
• Dokumentasi dipermudahkan
• Proses kelulusan yang lebih pantas
• Menerima pelbagai profil kredit

Perbandingan Terperinci Satu persatu

Perbandingan Kadar Faedah

Kadar Pinjaman Peribadi Bank:

Bank Komersial:

• Kredit cemerlang (skor 750+): 5.5% - 8% p.a.
• Kredit baik (650-749): 8% - 12% p.a.
• Kredit sederhana (550-649): 12% - 18% p.a.
• Kredit buruk (bawah 550): Biasanya ditolak

Bank Kerajaan:

• Penjawat kerajaan: 5.5% - 9% p.a.
• Sektor swasta: 7% - 14% p.a.

Bank Islam:

• Kadar keuntungan: 6.5% - 18% p.a. (berdasarkan prinsip Tawarruq)

Kadar Pemberi Pinjaman Bukan Bank:

Syarikat Kredit Berlesen:

• Kredit baik: 8% - 15% p.a.
• Kredit purata: 12% - 18% p.a.
• Kredit buruk: 15% - 18% p.a. (kadar berkesan maksimum undang-undang)

Pemberi Pinjam Berlesen:

• Semua jenis kredit: 12% - 18% p.a. (maksimum undang-undang)

Platform P2P:

• Kadar berubah: 8% - 24% p.a. (bergantung pada penilaian risiko)

Faktor Kadar: Kadar faedah yang anda terima bergantung pada:

1. Skor dan sejarah kredit
2. Tahap dan kestabilan pendapatan
3. Nisbah hutang kepada pendapatan
4. Jumlah dan tempoh pinjaman
5. Hubungan dengan pemberi pinjaman
6. Keadaan pasaran semasa

Had Jumlah Pinjaman

Had Pinjaman Bank:

• Minimum: RM5,000 - RM10,000
• Maksimum: RM200,000 - RM500,000
• Pengganda pendapatan: 10-20x pendapatan bulanan
• Penjawat kerajaan: Had lebih tinggi sehingga RM300,000+

Had Pinjaman Bukan Bank:

• Minimum: RM1,000 - RM5,000
• Maksimum: RM50,000 - RM200,000
• Pengganda pendapatan: 5-15x pendapatan bulanan
• Fleksibiliti: Penilaian kes demi kes untuk jumlah lebih tinggi

Mengapa Perbezaan? Bank menawarkan had lebih tinggi kerana mereka:

• Mempunyai rizab modal yang lebih besar
• Melayani pelanggan berpendapatan tinggi terutamanya
• Memerlukan profil kredit cemerlang
• Menyebarkan risiko merentasi portfolio yang pelbagai

Pemberi pinjaman bukan bank menawarkan jumlah yang lebih kecil kerana mereka:

• Melayani pasaran yang lebih luas termasuk subprima
• Fokus pada kemampuan berbanding memaksimumkan saiz pinjaman
• Mempunyai profil risiko yang tertumpu
• Mengutamakan pemulihan pantas berbanding pendedahan besar

Keperluan Kelayakan Secara Mendalam

Standard Kelayakan Bank:

Keperluan Pendapatan:

• Gaji minimum: RM3,000 - RM5,000 bulanan
• Pekerjaan: Jawatan tetap diutamakan
• Tempoh kerja: 6+ bulan jawatan semasa
• Bukti pendapatan: Slip gaji 3-6 bulan + penyata bank

Standard Kredit:

• Skor kredit: 650+ diutamakan (700+ untuk kadar terbaik)
• Rekod CCRIS: Tiada kemungkiran atau tindakan undang-undang semasa
• Nisbah perkhidmatan hutang: Di bawah 60% jumlah kewajipan hutang bulanan
• Kebankrapan: Tidak boleh bankrap tidak dilepaskan

Dokumentasi:

• IC dan gambar pasport
• Surat/kontrak pekerjaan
• Slip gaji (3-6 bulan)
• Penyata bank (3-6 bulan)
• Penyata KWSP
• Penyata cukai pendapatan (jika berkenaan)

Standard Kelayakan Bukan Bank:

Keperluan Pendapatan:

• Gaji minimum: RM1,500 - RM3,000 bulanan
• Pekerjaan: Terima kontrak, sambilan, bekerja sendiri
• Tempoh kerja: Pekerjaan semasa (tiada tempoh minimum)
• Bukti pendapatan: Slip gaji terkini atau penyata bank

Standard Kredit:

• Skor kredit: Tiada keperluan minimum
• Rekod CCRIS: Terima kemungkiran semasa (dinilai kes demi kes)
• Nisbah perkhidmatan hutang: Sehingga 70-80% dipertimbangkan
• Kebankrapan: Orang yang telah dilepaskan daripada kebankrapan diterima

Dokumentasi:

• Salinan IC
• Slip gaji terkini atau penyata bank
• Surat pengesahan pekerjaan atau penyata KWSP
• Pengesahan alamat (bil utiliti)

Perbandingan Proses Kelulusan

Proses Kelulusan Bank (7-14 hari):

Hari 1-2: Semakan Permohonan

• Semakan kelayakan dalam talian
• Pengesahan dokumen asas
• Penilaian kredit awal
• Permintaan untuk dokumen yang hilang

Hari 3-7: Penilaian Kredit

• Semakan laporan CCRIS/CTOS yang komprehensif
• Pengesahan pekerjaan (mungkin menghubungi majikan)
• Analisis penyata bank (corak perbelanjaan, konsistensi pendapatan)
• Pengiraan nisbah perkhidmatan hutang
• Penilaian sistem pemarkahan kredit dalaman

Hari 8-10: Membuat Keputusan

• Semakan jawatankuasa kredit
• Kelulusan pengurusan kanan untuk jumlah besar
• Penilaian risiko dan keputusan harga
• Pemuktamadan syarat (kadar, tempoh, jumlah)

Hari 11-14: Dokumentasi

• Penyediaan perjanjian pinjaman
• Semakan dokumentasi undang-undang
• Pengeluaran surat kelulusan akhir
• Penjadualan pengeluaran

Proses Kelulusan Bukan Bank (1-3 hari):

Hari 1: Penilaian Pantas

• Pengendalian pertanyaan WhatsApp/telefon
• Semakan kelayakan asas
• Perbincangan syarat pinjaman awal
• Pengumpulan dokumen

Hari yang sama/Hari 2: Penilaian

• Pemeriksaan kredit pantas (semakan asas CCRIS/CTOS)
• Pengesahan pendapatan (mungkin menghubungi majikan hari yang sama)
• Pengiraan kemampuan
• Keputusan kelulusan dalaman

Hari 2-3: Pemuktamadan

• Pemuktamadan syarat dan penyediaan tawaran
• Tandatangan perjanjian (lawatan pejabat atau perkhidmatan bergerak)
• Pengeluaran hari yang sama atau hari berikutnya

Mengapa Perbezaan Kelajuan?

Bank lebih perlahan kerana:

• Keperluan pematuhan peraturan
• Lapisan kelulusan berganda
• Penilaian risiko yang komprehensif
• Proses diseragamkan dengan fleksibiliti terhad
• Sistem pemprosesan volum tinggi

Bukan bank lebih pantas kerana:

• Aliran kerja kelulusan yang dipermudahkan
• Kebolehcapaian pembuat keputusan
• Model penetapan harga berasaskan risiko
• Kriteria penilaian yang fleksibel
• Fokus pada kelajuan sebagai kelebihan daya saing

Analisis Senario Dunia Sebenar

Senario 1: Penjawat Kerajaan dengan Kredit Cemerlang

Profil:

• Nama: Puan Siti, 35 tahun
• Kerja: Guru kerajaan, 10 tahun perkhidmatan
• Gaji: RM4,500 bulanan
• Skor Kredit: 780 (cemerlang)
• Tujuan: Pengubahsuaian rumah (RM80,000)

Pilihan Bank (BSN):

• Kadar faedah: 5.5% p.a.
• Jumlah pinjaman: RM80,000
• Tempoh: 5 tahun
• Pembayaran bulanan: RM1,523
• Jumlah faedah: RM11,380
• Yuran pemprosesan: RM800
• Jumlah kos: RM92,180
• Masa kelulusan: 10-14 hari

Pilihan Bukan Bank:

• Kadar faedah: 12% p.a.
• Jumlah pinjaman: RM80,000
• Tempoh: 5 tahun
• Pembayaran bulanan: RM1,779
• Jumlah faedah: RM26,740
• Yuran pemprosesan: RM800
• Jumlah kos: RM107,540
• Masa kelulusan: 2-3 hari

Pilihan Terbaik: Bank (BSN) Penjimatan: RM15,360 selama 5 tahun Cadangan: Mohon dengan bank kerajaan untuk kadar khas, boleh menunggu proses kelulusan.

Senario 2: Bekerja Sendiri dengan Kredit Buruk

Profil:

• Nama: Ahmad, 42 tahun
• Kerja: Kontraktor, bekerja sendiri 5 tahun
• Pendapatan: RM6,000 bulanan (tidak tetap)
• Skor Kredit: 420 (buruk, kemungkiran terkini)
• Tujuan: Peralatan perniagaan (RM50,000)

Pilihan Bank:

• Hasil: Permohonan ditolak
• Sebab: Skor kredit buruk, pendapatan tidak tetap, kemungkiran terkini
• Alternatif: Mungkin mempertimbangkan dengan penjamin dan bayaran muka 50%

Pilihan Bukan Bank (Syarikat Kredit Berlesen):

• Kadar faedah: 18% p.a.
• Jumlah pinjaman: RM50,000
• Tempoh: 4 tahun
• Pembayaran bulanan: RM1,457
• Jumlah faedah: RM19,936
• Yuran pemprosesan: RM500
• Jumlah kos: RM70,436
• Masa kelulusan: 1-2 hari

Pilihan Terbaik: Bukan Bank (Satu-satunya pilihan yang berdaya maju) Alternatif: Perbaiki kredit selama 6-12 bulan kemudian mohon dengan bank

Senario 3: Graduan Baru dengan Tiada Sejarah Kredit

Profil:

• Nama: Raj, 24 tahun
• Kerja: Eksekutif junior, pekerjaan 6 bulan
• Gaji: RM3,500 bulanan
• Skor Kredit: Tiada sejarah kredit
• Tujuan: Perbelanjaan peribadi (RM20,000)

Pilihan Bank (CIMB):

• Kadar faedah: 10% p.a. (dengan penjamin)
• Jumlah pinjaman: RM20,000
• Tempoh: 3 tahun
• Pembayaran bulanan: RM645
• Jumlah faedah: RM3,220
• Yuran pemprosesan: RM400
• Jumlah kos: RM23,620
• Masa kelulusan: 14 hari
• Keperluan: Penjamin ibu bapa

Pilihan Bukan Bank:

• Kadar faedah: 15% p.a.
• Jumlah pinjaman: RM20,000
• Tempoh: 3 tahun
• Pembayaran bulanan: RM693
• Jumlah faedah: RM4,948
• Yuran pemprosesan: RM300
• Jumlah kos: RM25,248
• Masa kelulusan: 2 hari
• Tiada penjamin diperlukan

Pilihan Terbaik: Bergantung pada keperluan mendesak dan ketersediaan penjamin Bank menjimatkan RM1,628 tetapi memerlukan penjamin dan menunggu lebih lama Bukan bank menawarkan kebebasan tetapi kos lebih tinggi

Senario 4: Profesional Berpendapatan Tinggi dengan Pelbagai Pinjaman

Profil:

• Nama: Dr. Lim, 38 tahun
• Kerja: Doktor pakar, amalan swasta
• Pendapatan: RM25,000 bulanan
• Skor Kredit: 650 (baik tetapi nisbah hutang tinggi 65%)
• Tujuan: Penyatuan hutang (RM150,000)

Pilihan Bank:

• Hasil: Kelulusan bersyarat sahaja
• Syarat: Kurangkan nisbah hutang sedia ada kepada di bawah 60%
• Kadar alternatif: 12% p.a. jika syarat dipenuhi
• Masa: 3-4 minggu dengan syarat

Pilihan Bukan Bank (Syarikat Kredit Khusus):

• Kadar faedah: 14% p.a.
• Jumlah pinjaman: RM150,000
• Tempoh: 6 tahun
• Pembayaran bulanan: RM2,797
• Kelulusan segera mungkin
• Fokus pada pendapatan tinggi berbanding nisbah hutang

Pilihan Terbaik: Bukan Bank untuk keperluan segera Kemudian membiayai semula dengan bank selepas penyatuan hutang memperbaiki nisbah

Analisis Kelebihan dan Kekurangan

Pinjaman Peribadi Bank

Kelebihan:

Faedah Kewangan: ✅ Kadar faedah lebih rendah untuk peminjam yang layak (5.5-12% vs 12-18%) ✅ Jumlah pinjaman lebih tinggi tersedia (sehingga RM500,000) ✅ Tempoh pembayaran balik lebih panjang (sehingga 10 tahun sesetengah bank) ✅ Jumlah kos lebih rendah untuk peminjaman sepanjang tempoh pinjaman

Keselamatan dan Kepercayaan: ✅ Dikawal selia oleh BNM dengan perlindungan pengguna yang ketat ✅ Reputasi mantap dan kestabilan kewangan ✅ Proses diseragamkan dan syarat telus ✅ Perlindungan insurans deposit untuk senario kegagalan bank

Ciri-ciri Kemudahan: ✅ Integrasi perbankan dalam talian untuk pembayaran dan pengurusan ✅ Pelbagai lokasi cawangan untuk perkhidmatan ✅ Faedah hubungan untuk pelanggan sedia ada ✅ Pakej tawaran dengan produk kewangan lain

Kekurangan:

Isu Kebolehcapaian: ❌ Kriteria kelayakan ketat mengecualikan ramai pemohon ❌ Skor kredit baik diperlukan (650+ untuk kadar terbaik) ❌ Keperluan pendapatan tinggi (minimum RM3,000-RM5,000) ❌ Dokumentasi ekstensif diperlukan untuk permohonan

Had Proses: ❌ Masa kelulusan panjang (minimum 1-2 minggu) ❌ Penilaian tidak fleksibel dengan budi bicara manusia terhad ❌ Menolak kredit buruk permohonan hampir secara automatik ❌ Prosedur permohonan kompleks dan keperluan

Pertimbangan Kos: ❌ Yuran pemprosesan boleh menjadi besar (0.5-2% pinjaman) ❌ Caj tersembunyi mungkin dikenakan (yuran guaman, duti setem) ❌ Penalti penyelesaian awal (2-3% baki tertunggak) ❌ Caj pembayaran lewat terkumpul dengan cepat

Pinjaman Peribadi Bukan Bank

Kelebihan:

Faedah Kebolehcapaian: ✅ Menerima kredit buruk dan semua profil kredit ✅ Kriteria kelayakan fleksibel dengan penilaian manusia ✅ Keperluan pendapatan lebih rendah (RM1,500-RM3,000) ✅ Proses dokumentasi dipermudahkan

Kelajuan dan Kemudahan: ✅ Kelulusan pantas dalam 1-3 hari ✅ Pengeluaran pantas sering minggu yang sama ✅ Perkhidmatan pelanggan responsif dengan akses langsung ✅ Kaedah permohonan fleksibel (WhatsApp, telefon, walk-in)

Kualiti Perkhidmatan: ✅ Perhatian peribadi berbanding sistem automatik ✅ Syarat boleh dirunding berdasarkan keadaan individu ✅ Pendekatan penyelesaian masalah untuk situasi kompleks ✅ Pemahaman pasaran tempatan dan kepekaan budaya

Kekurangan:

Faktor Kos: ❌ Kadar faedah lebih tinggi (12-18% vs 5.5-12%) ❌ Jumlah maksimum lebih rendah (RM50,000-RM200,000) ❌ Tempoh pembayaran balik lebih pendek biasanya ❌ Jumlah kos peminjaman lebih tinggi

Pertimbangan Risiko: ❌ Pengawasan peraturan kurang berbanding bank ❌ Risiko syarikat kecil untuk kesinambungan perniagaan ❌ Mekanisme perlindungan pengguna terhad ❌ Saluran aduan lebih sedikit tersedia

Had Perkhidmatan: ❌ Rangkaian cawangan terhad untuk perkhidmatan fizikal ❌ Tiada integrasi perbankan dalam talian biasanya ❌ Platform teknologi asas untuk pengurusan akaun ❌ Proses pembayaran manual sering diperlukan

Contoh Analisis Kos

Contoh 1: Pinjaman RM100,000 Selama 5 Tahun

Pilihan Bank (Profil Kredit Baik):

• Kadar faedah: 8% p.a.
• Pembayaran bulanan: RM2,028
• Jumlah faedah: RM21,680
• Yuran pemprosesan: RM2,000
• Duti setem: RM500
• Jumlah kos: RM124,180

Pilihan Bukan Bank (Profil Kredit Purata):

• Kadar faedah: 15% p.a.
• Pembayaran bulanan: RM2,379
• Jumlah faedah: RM42,740
• Yuran pemprosesan: RM1,500
• Duti setem: RM500
• Jumlah kos: RM144,740

Perbezaan: RM20,560 tambahan untuk pilihan bukan bank Perbezaan bulanan: RM351 pembayaran lebih tinggi

Contoh 2: Pinjaman RM30,000 Selama 3 Tahun

Pilihan Bank (Kredit Cemerlang):

• Kadar faedah: 6% p.a.
• Pembayaran bulanan: RM912
• Jumlah faedah: RM2,832
• Yuran pemprosesan: RM600
• Jumlah kos: RM33,432

Pilihan Bukan Bank (Kredit Buruk):

• Kadar faedah: 18% p.a.
• Pembayaran bulanan: RM1,084
• Jumlah faedah: RM9,024
• Yuran pemprosesan: RM450
• Jumlah kos: RM39,474

Perbezaan: RM6,042 tambahan untuk pilihan bukan bank Perbezaan bulanan: RM172 pembayaran lebih tinggi

Walau bagaimanapun: Profil kredit buruk berkemungkinan akan ditolak oleh bank, menjadikan bukan bank satu-satunya pilihan yang berdaya maju.

Rangka Kerja Keputusan: Bila Memilih Setiap Pilihan

Pilih Bank Apabila:

Profil Anda Sepadan: ✅ Skor kredit 650+ (700+ untuk kadar terbaik) ✅ Pekerjaan stabil 6+ bulan ✅ Pendapatan bulanan tetap RM3,000+ ✅ Nisbah perkhidmatan hutang di bawah 60% ✅ Sejarah kredit bersih tanpa kemungkiran terkini

Keutamaan Anda Ialah: ✅ Kadar faedah serendah mungkin ✅ Jumlah pinjaman tertinggi diperlukan ✅ Pembinaan hubungan jangka panjang ✅ Perlindungan peraturan maksimum ✅ Boleh menunggu 1-2 minggu untuk kelulusan

Situasi Anda: ✅ Penjawat kerajaan (kadar khas tersedia) ✅ Pelanggan bank sedia ada dengan hubungan baik ✅ Jumlah pinjaman besar diperlukan (RM100,000+) ✅ Merancang pembelian besar dengan jadual masa fleksibel ✅ Ingin membina sejarah kredit dengan institusi utama

Pilih Pemberi Pinjaman Bukan Bank Apabila:

Profil Anda Sepadan: ✅ Skor kredit di bawah 650 atau sejarah kredit buruk ✅ Bekerja sendiri atau pendapatan tidak tetap ✅ Graduan baru dengan sejarah kredit terhad ✅ Nisbah perkhidmatan hutang melebihi 60% ✅ Kebankrapan sebelumnya (dilepaskan)

Keutamaan Anda Ialah: ✅ Kelulusan dan pengeluaran pantas ✅ Penerimaan tanpa mengira skor kredit ✅ Proses permohonan dipermudahkan ✅ Kriteria kelayakan fleksibel ✅ Perkhidmatan dan perhatian peribadi

Situasi Anda: ✅ Keperluan kewangan mendesak (dalam beberapa hari) ✅ Permohonan bank sebelumnya ditolak ✅ Situasi kewangan kompleks memerlukan penilaian manusia ✅ Jumlah pinjaman kecil hingga sederhana (di bawah RM100,000) ✅ Lebih suka perkhidmatan tempatan dan peribadi

Bendera Merah dan Pertimbangan Keselamatan

Pemberi Pinjaman Sah vs Haram

Tanda Pemberi Pinjaman Bank/Bukan Bank Sah: ✅ Pendaftaran perniagaan dan lesen yang betul ✅ Premis pejabat dengan papan tanda yang jelas ✅ Kakitangan dan proses profesional ✅ Perjanjian pinjaman bertulis dengan syarat ✅ Resit rasmi untuk semua transaksi ✅ Tersenarai dalam pangkalan data BNM atau pihak berkuasa berkenaan

Tanda Amaran Pengendali Haram: ❌ Tiada pendaftaran perniagaan yang jelas ❌ Kadar faedah melebihi 18% p.a. kadar berkesan ❌ Menuntut IC atau dokumen asal sebagai cagaran ❌ Tawaran pinjaman dari pintu ke pintu ❌ Taktik tekanan atau ancaman ❌ Transaksi tunai sahaja tanpa dokumentasi

Cara Mengesahkan Kesahan Pemberi Pinjaman

Untuk Bank:

1. Semak laman web Bank Negara Malaysia untuk senarai bank berlesen
2. Sahkan premis perniagaan sepadan dengan rekod rasmi
3. Pastikan kadar faedah dalam had undang-undang
4. Cari perlindungan insurans deposit (PIDM)

Untuk Pemberi Pinjaman Bukan Bank:

1. Semak senarai pemberi pinjam berlesen BNM
2. Sahkan pendaftaran syarikat dengan SSM (Suruhanjaya Syarikat Malaysia)
3. Baca ulasan dan testimonial dalam talian
4. Pastikan mereka mengeluarkan resit dan dokumentasi yang betul
5. Pastikan kadar faedah dalam had 18% p.a. undang-undang

Sumber untuk Pengesahan:

• Bank Negara Malaysia: www.bnm.gov.my
• Suruhanjaya Syarikat Malaysia: www.ssm.com.my
• Credit Bureau Malaysia: www.ctos.com.my
• Pusat Aduan Pengguna Negara: 1-800-886-800

Panduan Strategi Permohonan

Langkah 1: Penilaian Kendiri Profil

Semakan Kredit (Laporan Tahunan Percuma):

• Dapatkan laporan CCRIS: www.bnm.gov.my
• Dapatkan laporan CTOS: myctos.ctos.com.my
• Semak skor kredit dan sejarah
• Kenal pasti sebarang kesilapan atau pertikaian

Pengiraan Kewangan:

• Pendapatan bulanan (purata jika tidak tetap)
• Kewajipan hutang bulanan (semua pinjaman sedia ada)
• Nisbah perkhidmatan hutang: (Jumlah hutang bulanan / Pendapatan bulanan) × 100
• Bayaran muka atau deposit tersedia

Analisis Keperluan:

• Jumlah pinjaman tepat diperlukan
• Tempoh pembayaran balik diutamakan
• Seberapa segera dana diperlukan
• Tujuan pinjaman (menjejaskan sesetengah kriteria pemberi pinjaman)

Langkah 2: Strategi Pemilihan Pemberi Pinjaman

Jika Skor Kredit 700+:

1. Mohon dengan bank dahulu (kadar terendah)
2. Bandingkan 2-3 bank utama
3. Manfaatkan hubungan perbankan sedia ada
4. Rundingkan berdasarkan profil kredit

Jika Skor Kredit 650-699:

1. Cuba bank dengan hubungan sedia ada dahulu
2. Pertimbangkan penjamin untuk kadar lebih baik
3. Sediakan pilihan sandaran bukan bank
4. Mohon kepada maksimum 2 pemberi pinjaman untuk mengelakkan kerosakan skor kredit

Jika Skor Kredit Di Bawah 650:

1. Fokus pada pemberi pinjaman bukan bank terutamanya
2. Kaji syarikat berlesen dan bereputasi
3. Sediakan penjelasan untuk isu kredit
4. Pertimbangkan memperbaiki kredit dahulu jika tidak mendesak

Langkah 3: Pelaksanaan Permohonan

Penyediaan Dokumentasi:

• Susun semua dokumen terlebih dahulu
• Buat salinan yang disahkan benar
• Sediakan salinan digital untuk penyerahan WhatsApp/e-mel
• Tulis surat penyerta ringkas menerangkan tujuan pinjaman

Masa Permohonan:

• Mohon awal bulan (pemberi pinjaman mempunyai sasaran bulanan)
• Elakkan tempoh perayaan apabila pemprosesan menjadi perlahan
• Pastikan anda tersedia untuk panggilan pengesahan
• Rancang untuk jadual masa kelulusan dalam keperluan pembiayaan anda

Strategi Susulan:

• Semak status mingguan (bukan harian)
• Balas serta-merta kepada permintaan maklumat tambahan
• Kekalkan komunikasi profesional
• Sediakan pemberi pinjaman sandaran jika pilihan pertama gagal

Langkah 4: Penilaian Tawaran

Bandingkan Jumlah Kos:

• Kira jumlah faedah sepanjang tempoh penuh
• Tambah semua yuran dan caj
• Pertimbangkan penalti penyelesaian awal
• Faktorkan faedah hubungan

Rundingkan Syarat:

• Kadar faedah (berdasarkan profil anda)
• Yuran pemprosesan (sering boleh dirunding)
• Syarat pembayaran balik (lebih panjang vs lebih pendek)
• Syarat penyelesaian awal

Bendera Merah dalam Tawaran:

• Kadar jauh melebihi pasaran (semak jika undang-undang)
• Yuran tidak jelas atau tersembunyi
• Tekanan untuk menandatangan serta-merta
• Syarat berbeza daripada perbincangan awal
• Tiada dokumentasi yang betul disediakan

Soalan Lazim

S: Bolehkah saya beralih daripada pinjaman bukan bank kepada pinjaman bank kemudian?

J: Ya, ini dipanggil pembiayaan semula atau pengambilalihan pinjaman. Begini caranya:

Keperluan untuk Bertukar:

• Skor kredit bertambah baik sejak permohonan asal
• Pekerjaan dan pendapatan yang stabil
• Sejarah pembayaran yang baik pada pinjaman sedia ada
• Memenuhi kriteria kelayakan pemberi pinjaman baru

Proses:

1. Mohon pinjaman baru dengan bank
2. Bank membayar pinjaman bukan bank sedia ada anda
3. Anda meneruskan pembayaran dengan bank pada kadar lebih rendah
4. Tutup akaun dengan pemberi pinjaman bukan bank

Faedah:

• Kadar faedah lebih rendah mengurangkan pembayaran bulanan
• Syarat dan ciri yang lebih baik
• Pembinaan hubungan dengan bank utama
• Potensi untuk had kredit lebih tinggi pada masa hadapan

Kos yang Perlu Dipertimbangkan:

• Yuran pemprosesan dan duti setem baru
• Penalti penyelesaian awal dengan pemberi pinjaman semasa
• Yuran guaman untuk pemindahan pinjaman
• Hubungan yang hilang dengan pemberi pinjaman bukan bank

Masa Terbaik: Selepas 1-2 tahun pembayaran konsisten untuk memperbaiki profil kredit.

S: Apa yang berlaku jika saya tidak dapat membayar ansuran pinjaman saya tepat pada masa?

J: Akibat berbeza antara pemberi pinjaman bank dan bukan bank:

Respons Bank:

• Tempoh tangguh: Biasanya 7-10 hari sebelum penalti
• Yuran pembayaran lewat: RM50-RM200 setiap kejadian
• Faedah pada jumlah tertunggak: 1-2% setiap bulan tambahan
• Laporan biro kredit: Selepas 30 hari lewat
• Tindakan undang-undang: Biasanya selepas 3-6 bulan kemungkiran

Respons Bukan Bank:

• Tempoh tangguh: Sering lebih fleksibel, kes demi kes
• Yuran pembayaran lewat: 1-2% daripada jumlah tertunggak setiap bulan
• Hubungan peribadi: Lebih berkemungkinan menelefon dan berunding
• Laporan biro kredit: Mungkin ditangguhkan lebih lama
• Pendekatan kutipan: Lebih peribadi, kurang automatik

Langkah Proaktif:

1. Hubungi pemberi pinjaman serta-merta apabila anda tahu pembayaran akan lewat
2. Terangkan keadaan dan minta pengaturan pembayaran
3. Cadangkan jadual pembayaran yang disemak semula jika kesukaran sementara
4. Pertimbangkan bantuan keluarga untuk mengelakkan rekod kemungkiran

S: Adakah undang-undang bagi pemberi pinjaman bukan bank mengenakan kadar faedah lebih tinggi daripada bank?

J: Ya, ia adalah undang-undang sepenuhnya dalam had yang dikawal selia:

Rangka Kerja Undang-undang:

• Kadar faedah berkesan maksimum: 18% setiap tahun
• Dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia dan pihak berkuasa lain
• Model perniagaan yang berbeza membenarkan penetapan harga yang berbeza

Mengapa Bukan Bank Mengenakan Lebih:

• Pelanggan berisiko tinggi (kredit buruk, pendapatan tidak tetap)
• Skala operasi yang lebih kecil (overhed lebih tinggi setiap pinjaman)
• Perkhidmatan yang lebih peribadi dan fleksibiliti
• Proses kelulusan pantas kos lebih untuk disediakan
• Kadar kemungkiran lebih tinggi memerlukan margin lebih tinggi

Pengiraan Kadar:

• Mesti disebut sebagai kadar tahunan berkesan
• Termasuk semua kos dan yuran
• Tidak boleh menggunakan sebut harga kadar rata yang mengelirukan
• Mesti menyediakan jadual pembayaran yang jelas

Perlindungan Pengguna:

• Hak kepada pendedahan jelas semua kos
• Tempoh menyejuk untuk pinjaman tertentu
• Mekanisme aduan tersedia
• Jalan undang-undang untuk pelanggaran

S: Adakah bank dan pemberi pinjaman bukan bank melaporkan kepada biro kredit yang sama?

J: Ya, kebanyakan pemberi pinjaman berlesen melaporkan kepada biro yang sama:

Biro Kredit di Malaysia:

• CCRIS (Bank Negara Malaysia) - Pangkalan data kredit pusat
• CTOS - Biro kredit swasta
• ExpressCredit - Biro kredit swasta

Keperluan Pelaporan:

• Semua bank mesti melaporkan kepada CCRIS bulanan
• Pemberi pinjam berlesen mesti melaporkan kepada CCRIS
• Sesetengah pemberi pinjaman bukan bank juga melaporkan kepada biro swasta
• Sejarah pembayaran menjejaskan skor kredit sama rata

Kesan pada Skor Kredit:

• Pembayaran tepat masa memperbaiki skor tanpa mengira jenis pemberi pinjaman
• Kemungkiran menjejaskan skor sama rata sama ada bank atau bukan bank
• Permohonan pinjaman muncul sebagai pertanyaan pada laporan kredit
• Penggunaan kredit menjejaskan pengiraan skor

Membina Kredit:

• Pinjaman bukan bank boleh membantu membina sejarah kredit positif
• Pembayaran konsisten menunjukkan kelayakan kredit
• Mungkin layak untuk produk bank selepas rekod pembayaran baik
• Pertimbangkan bukan bank sebagai batu loncatan kepada kredit yang lebih baik

S: Bolehkah saya mempunyai kedua-dua pinjaman peribadi bank dan bukan bank pada masa yang sama?

J: Ya, tetapi dengan pertimbangan penting:

Perspektif Undang-undang:

• Tiada undang-undang menghalang pelbagai pinjaman peribadi
• Setiap pemberi pinjaman menilai berdasarkan jumlah kewajipan hutang
• Mesti mendedahkan pinjaman sedia ada pada permohonan

Pertimbangan Praktikal:

• Jumlah nisbah perkhidmatan hutang menjadi kritikal (patut kekal di bawah 60-70%)
• Setiap permohonan baru muncul pada laporan kredit
• Kapasiti pembayaran bulanan adalah faktor utama
• Pendapatan mesti menyokong semua kewajipan pinjaman

Faktor Kelulusan:

• Pembayaran bulanan gabungan vs pendapatan
• Sejarah pembayaran pada pinjaman sedia ada
• Tujuan dan keperluan peminjaman tambahan
• Kestabilan sumber pendapatan

Petua Pengurusan:

• Jejaki semua tarikh pembayaran
• Sediakan pembayaran automatik di mana mungkin
• Belanjawan dengan teliti untuk kewajipan gabungan
• Pertimbangkan penyatuan hutang jika pembayaran menjadi sukar

Pendekatan Strategik:

• Gunakan pinjaman bank untuk pembelian utama (kos lebih rendah)
• Gunakan bukan bank untuk kecemasan atau keperluan mendesak
• Rancang masa untuk mengelakkan pelbagai permohonan berdekatan
• Kekalkan rekod pembayaran baik pada semua pinjaman

Kesimpulan: Membuat Pilihan Anda

Keputusan antara pinjaman peribadi bank dan bukan bank di Malaysia akhirnya bergantung pada profil kewangan khusus anda, keperluan masa, dan matlamat peminjaman. Berikut adalah ringkasan pantas untuk memandu pilihan anda:

Pilih Bank Jika:

• Anda mempunyai kredit baik hingga cemerlang (skor 650+)
• Anda memperoleh pendapatan stabil melebihi RM3,000 bulanan
• Anda boleh menunggu 1-2 minggu untuk kelulusan
• Anda mahukan kadar faedah serendah mungkin
• Anda memerlukan jumlah pinjaman besar (RM100,000+)

Pilih Pemberi Pinjaman Bukan Bank Jika:

• Anda mempunyai kredit buruk atau sejarah kredit terhad
• Anda memerlukan dana dengan segera (dalam beberapa hari)
• Bank telah menolak permohonan anda
• Anda bekerja sendiri atau mempunyai pendapatan tidak tetap
• Anda mahukan perkhidmatan peribadi dan fleksibiliti

Bersedia untuk Memohon?

Untuk Permohonan Bank: Mulakan dengan bank sedia ada anda untuk faedah hubungan, kemudian bandingkan kadar daripada 2-3 bank utama.

Untuk Permohonan Bukan Bank: Pilih pemberi pinjaman berlesen dan mantap dengan reputasi baik dan amalan telus.

Hubungi Ing Heng Credit untuk Pinjaman Peribadi Bukan Bank:

Mengapa Pilih Ing Heng Credit:

• ✅ Pengalaman 40+ tahun dalam pembiayaan peribadi
• ✅ Menerima semua profil kredit termasuk kredit buruk
• ✅ Kelulusan pantas dalam 1-2 hari
• ✅ Kadar kompetitif 8-18% p.a.
• ✅ Syarat telus tanpa yuran tersembunyi
• ✅ Proses kelulusan kadar kejayaan tinggi

Mulakan Hari Ini:

• WhatsApp: +60175700889 (Penilaian pantas)
• Telefon: +603-3362 1588 (Bercakap dengan pakar)
• E-mel: info@inghengcredit.com
• Lawat: 47A, Jalan Raya Timur, Klang

Waktu Operasi: Isnin-Jumaat 9AM-6PM, Sabtu 9AM-1PM

Apa yang Diharapkan:

• Perundingan profesional dalam Bahasa Inggeris, Melayu, atau Mandarin
• Penjelasan jelas semua syarat dan terma
• Tiada taktik tekanan atau yuran tersembunyi
• Keputusan pantas dengan kadar kompetitif
• Sokongan sepanjang tempoh pinjaman

---

Tentang Penulis:

Perbandingan komprehensif ini disediakan oleh Ing Heng Credit & Leasing, pakar pembiayaan peribadi Malaysia yang dipercayai sejak 1985. Kami telah membantu ribuan rakyat Malaysia mendapatkan pinjaman peribadi untuk pelbagai keperluan, memahami kedua-dua cabaran yang dihadapi pemohon dan penyelesaian yang tersedia di pasaran.

Diterbitkan: 21 Disember 2025
Kemas Kini Terakhir: 21 Disember 2025
Masa Baca: 11 minit